Finanzielle Engpässe treffen zunehmend auch bislang zahlungsfähige Haushalte
Steigende Lebenshaltungskosten, hohe Mieten und anhaltend hohe Energiepreise bringen immer mehr Menschen in Deutschland finanziell unter Druck. Laut einer aktuellen Auswertung der Schufa ist die Zahl der Verbraucherinnen und Verbraucher, die erstmals in Zahlungsschwierigkeiten geraten, im Jahr 2025 gegenüber dem Vorjahr um zwölf Prozent gestiegen.
Die Entwicklung zeigt, dass finanzielle Probleme längst nicht nur Menschen mit dauerhaft geringem Einkommen betreffen. Bereits unerwartete Ausgaben oder kurzfristige Einkommensverluste können ausreichen, um das Haushaltsbudget ins Wanken zu bringen.
Krankheit und Arbeitslosigkeit gehören zu den häufigsten Ursachen
Nach Angaben der Verbraucherzentrale NRW stehen hinter Überschuldung häufig Ereignisse, die Betroffene kaum beeinflussen können. Erkrankungen, Unfälle oder Suchterkrankungen zählen laut Überschuldungsstatistik des Statistischen Bundesamtes zu den häufigsten Auslösern finanzieller Krisen.
Allein Erkrankungen, Unfälle und Suchtprobleme waren 2025 bei 18 Prozent der Menschen, die eine Schuldnerberatung aufsuchten, die Hauptursache ihrer Überschuldung. Arbeitslosigkeit folgte mit rund 17 Prozent auf dem zweiten Platz.
Besonders problematisch wird es, wenn Erkrankungen zu Einkommenseinbußen führen. Wer beispielsweise vom regulären Einkommen ins Krankengeld wechselt, muss oft mit deutlich weniger Geld auskommen. Gleichzeitig bleiben Fixkosten wie Miete, Versicherungen oder laufende Kreditraten bestehen.
Bereits kleine Zusatzkosten können das Budget sprengen
Viele Haushalte kalkulieren inzwischen sehr knapp. Wenn nach Abzug aller festen Kosten kaum finanzielle Reserven vorhanden sind, können bereits Nachzahlungen, Reparaturen oder unerwartete Rechnungen zu ernsten Problemen führen.
Die Verbraucherzentrale betont deshalb, dass Zahlungsschwierigkeiten häufig nicht durch einen verschwenderischen Lebensstil entstehen. Vielmehr seien oftmals persönliche Schicksalsschläge oder wirtschaftliche Veränderungen der Auslöser.
Was Betroffene bei Geldnot sofort tun sollten
Wer merkt, dass das Geld nicht mehr ausreicht oder erste Rechnungen offen bleiben, sollte möglichst früh reagieren.
Der wichtigste erste Schritt ist ein vollständiger Überblick über die eigene finanzielle Situation. Experten empfehlen, sämtliche Einnahmen und Ausgaben detailliert aufzulisten. Dabei sollten neben Miete und Nebenkosten auch Versicherungen, Kreditraten, Streaming-Abonnements, Mobilfunkverträge und weitere regelmäßige Ausgaben berücksichtigt werden.
Ein Haushaltsbuch oder ein Budgetplan kann dabei helfen, unnötige Ausgaben zu erkennen und Sparpotenziale aufzudecken.
Miete und Energiekosten haben Vorrang
Reichen die vorhandenen Mittel nicht aus, um alle Rechnungen zu bezahlen, müssen Prioritäten gesetzt werden.
Die Verbraucherzentrale empfiehlt, zunächst die Miete sowie Strom- und Gaskosten sicherzustellen. Mietrückstände können im schlimmsten Fall zum Verlust der Wohnung führen. Hohe Zahlungsrückstände bei Energieversorgern können zudem eine Sperrung der Versorgung nach sich ziehen.
Wer absehen kann, dass eine Rechnung nicht pünktlich bezahlt werden kann, sollte frühzeitig Kontakt mit Vermietern, Energieversorgern oder Gläubigern aufnehmen und gemeinsam nach Lösungen suchen.
Mahnungen und Inkassoforderungen genau prüfen
Betroffene sollten bei Mahnungen und Inkassoschreiben nicht in Panik geraten. Experten raten dazu, Forderungen zunächst sorgfältig zu prüfen.
Nicht jede Rechnung, Zusatzgebühr oder Inkassoforderung ist automatisch rechtmäßig. Wer Zweifel an einer Forderung hat, sollte vor einer Zahlung oder dem Abschluss einer Ratenzahlungsvereinbarung fachlichen Rat einholen.
Auch unbekannte Abbuchungen vom Konto sollten umgehend beanstandet werden.
Ratenkäufe und Kleinkredite bergen Risiken
Ein besonderes Risiko sehen Schuldnerberater in der zunehmenden Nutzung von Ratenkäufen, Kleinkrediten und sogenannten „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Angeboten.
Mehrere parallel laufende Finanzierungen können schnell dazu führen, dass monatliche Belastungen unübersichtlich werden. Kommen dann unerwartete Ausgaben hinzu, gerät das gesamte Budget unter Druck.
Vor jeder Finanzierung sollten Verbraucher deshalb sorgfältig prüfen, ob die monatlichen Zahlungen auch langfristig tragbar sind.
Frühzeitige Schuldnerberatung kann größere Probleme verhindern
Ein wichtiges Warnsignal sind dauerhaft überzogene Konten, sich stapelnde Rechnungen oder Zahlungsschwierigkeiten bei Miete und Energiekosten.
Wer solche Anzeichen bemerkt, sollte möglichst früh professionelle Hilfe in Anspruch nehmen. Anerkannte Schuldnerberatungsstellen helfen dabei, die finanzielle Situation zu analysieren, Forderungen zu ordnen und realistische Lösungswege zu entwickeln.
Nach Angaben der Verbraucherzentrale NRW ist die Inanspruchnahme einer Schuldnerberatung kein persönliches Scheitern. Je früher Betroffene Unterstützung suchen, desto größer sind die Chancen, eine drohende Überschuldung zu verhindern oder bestehende Schulden erfolgreich zu regulieren.
Kostenlose Unterstützung in Nordrhein-Westfalen
Die Verbraucherzentrale NRW bietet in insgesamt 13 Städten kostenlose Schuldner- und Verbraucherinsolvenzberatungen an. Das Angebot reicht von der Analyse der Haushaltsfinanzen über die Erstellung eines Schuldenregulierungsplans bis hin zur Unterstützung bei Verhandlungen mit Gläubigern.
Experten empfehlen Betroffenen, Hilfsangebote möglichst frühzeitig zu nutzen, bevor aus ersten Zahlungsschwierigkeiten eine dauerhafte Überschuldung wird.
